Как научиться регулярно откладывать

В условиях экономической нестабильности вопрос формирования личных сбережений приобретает особую актуальность. Регулярное откладывание денежных средств помогает создать подушку безопасности и накопить на определенные цели. О том, как грамотно подойти к вопросу организации процесса накоплений — в статье.

Определение цели

Само по себе понимание того, что надо откладывать, не является мотивацией. Поэтому первым важным шагом будет постановка цели. При этом цель должна быть конкретной, ограниченной по времени и реалистичной. 

Вместо абстрактных накоплений на черный день лучше поставить цель поехать через год в отпуск мечты или сформировать резерв для первого взноса за квартиру. Четко поставленная цель повышает финансовую дисциплину и мотивацию.

Кроме того, цели можно разделить по срокам. К краткосрочным целям до одного года будет относиться покупка нового ноутбука, к среднесрочным от года до пяти лет — первый взнос по ипотеке и создание финансовой подушки, к долгосрочным от пяти лет — формирование пенсионных накоплений.

Корректно определенные цели служат мотивационным фактором и позволяют рассчитать требуемый объем регулярных отчислений.

Проведение финансовой диагностики

Чтобы выявить возможности для накоплений, необходимо проанализировать личные финансы. Для этого рекомендуется провести простой, но действенный эксперимент: в течение одного месяца фиксировать все свои доходы и расходы.

В конце месяца распределите свои траты на три категории.

• Обязательные

Коммунальные платежи, аренда, связь, интернет, базовые продукты питания, одежда и обувь, транспорт.

• Желательные

Кафе и рестораны, развлечения, хобби, одежда не первой необходимости, красота.

• Ненужные или импульсивные

Покупка пятой чашки кофе с собой за один день, подписка на стриминговый сервис, которым вы не пользуетесь, спонтанные покупки на маркетплейсах.

Проведя такую диагностику, вы поймете, откуда можно перенаправить деньги в сбережения, не ущемляя себя в необходимом. Часто именно категории необязательных трат дают простор для маневра. В результате вы определите статьи расходов, которые могут быть сокращены, и установите точную сумму, которую ежемесячно будете направлять на накопления.

Система накоплений

• Откладывать сразу

Данный принцип предполагает, что перевод запланированной суммы на накопления осуществляется непосредственно после получения дохода, до осуществления каких-либо расходов. Это исключает риск нецелевого использования средств, предназначенных для сбережения. Рекомендуемый объем отчислений составляет 10%–20% от ежемесячного дохода.

• Настройка автоматических накоплений

Для минимизации влияния человеческого фактора рекомендуется воспользоваться банковскими сервисами автоматического перевода средств. Клиенту достаточно установить дату, например, день зачисления заработной платы, и сумму перевода на определенный счет. Процесс оптимизируется и не требует постоянных усилий.

• Метод конвертов

Метод предполагает распределение средств по отдельным целевым категориям. В современной практике вместо физических конвертов используются отдельные накопительные счета или виртуальные «копилки» в рамках банковского приложения с присвоением им конкретных наименований (например, «резервный фонд», «отпуск» и «крупные покупки»).

Такой подход обеспечивает наглядность и дисциплинированность, предотвращая смешение средств, предназначенных для различных нужд.

Психологические техники

Перечисленные ниже приемы помогут начать копить и уменьшить сопротивление сложившимся паттернам поведения.

• Принцип минимальных усилий

Для выработки привычки к накоплениям рекомендуется начинать с психологически комфортной, пусть и незначительной, суммы. Например, 200 рублей в день. Ключевым является сам факт совершения регулярного действия. По мере адаптации сумму следует постепенно увеличивать до запланированного уровня.

• Откладывание незапланированных доходов

Целесообразно откладывать все нерегулярные поступления: премии, налоговые вычеты, денежные подарки. Поскольку эти средства не были учтены в текущем бюджете, их сохранение не отразится на уровне жизни.

• Правило 24 часов

Перед совершением незапланированной покупки рекомендуется взять сутки на обдумывание. Данная мера позволяет оценить необходимость приобретения и избежать импульсивных трат, высвобождая дополнительные средства для сбережений.

Куда откладывать

• Накопительный счет

Это наиболее доступный инструмент, характеризующийся высокой ликвидностью. Он обеспечивает возможность пополнения и частичного снятия средств без потери процентов. Подходит для хранения подушки безопасности и краткосрочных накоплений.

• Депозиты

Банковские вклады можно открыть на срок от одного месяца. Они подходят для сохранения средств для среднесрочных и долгосрочных целей. Банки предлагают более высокую доходность по депозитам по сравнению с накопительным счетом, но ограничивают пополнение и досрочное снятие средств.

• Инвестиции

Вложения в финансовые рынки предназначены для долгосрочного роста капитала, но предполагают повышенные риски. На бирже можно покупать акции, облигации, в том числе низкорискованные ОФЗ, паевые инвестиционные фонды, золото и другие активы. Инвестировать лучше после создания финансовой подушки безопасности и приобретения начальных знаний в этой сфере.

Выводы

• Формирование регулярных накоплений является достижимой задачей при условии системного подхода. 
• Ключевыми элементами являются: четкая постановка финансовых целей, анализ и оптимизация личных финансов, автоматизация процессов и выбор подходящих финансовых инструментов. 
• Последовательная реализация указанных методик способствует достижению финансовой стабильности и запланированных целей.