Финансовый план на год: с чего начать?

Что общего между автопутешествием и вашими финансовыми целями? И то, и другое кажется сложным и пугающим, пока у вас нет плана. Но стоит лишь проложить маршрут, как длинная дорога распадается на цепочку простых и понятных этапов.

Годовой финансовый план — это и есть ваш навигатор. Он не ограничивает вашу свободу, а наоборот, дарит ее. С ним вы не движетесь наугад, а уверенно ведете свою жизнь к тем пунктам, о которых мечтаете: к семейному отпуску, новой машине или загородному дому. О том, как составить работающий финансовый план на год — в статье.

Диагностика текущей ситуации

Прежде чем строить маршрут, важно понять, где вы находитесь. Без этого любой план может оказаться нереалистичным. Таким образом, первым этапом будет проведение всесторонней диагностики текущего финансового положения. 

Собирать данные можно в блокноте, таблицах Excel или с помощью специальных приложений.

• Доходы и расходы

Зафиксируйте все источники доходов: зарплату, инвестиционный доход, проценты по вкладам, прочие поступления. 

Расходы за последние несколько месяцев разделите на обязательные и необязательные. В первую категорию войдут аренда, коммунальные платежи, продукты, транспорт, кредиты. Во вторую —  развлечения, кафе, хобби. 

Доходы за вычетом расходов показывают ваш денежный поток. Если эта разница положительна, можно приступать к эффективному планированию и накоплениям. Если расходы превышают доходы, в первую очередь стоит исправить эту ситуацию. Это можно сделать путем повышения уровня дохода или выявления тех затрат, где возможна оптимизация.

• Активы и пассивы

Активами называют то, что приносит деньги, в том числе депозиты, ценные бумаги, недвижимость для сдачи. Если в квартире никто не живет и она не сдается, а деньги просто лежат в конверте, считается, что такие активы не работают и используются неэффективно.

Пассивы — все финансовые обязательства: кредиты, займы, ипотека. 

Положительная динамика разницы между совокупными активами и пассивами будет свидетельствовать о верном финансовом направлении.

Планирование

На основе полученных данных и определения начальной точки осуществляется переход к этапу планирования, то есть постановке цели. При этом цель должна быть конкретной, измеримой, достижимой и ограниченной во времени.

В рамках годового финансового плана могут быть указаны как краткосрочные, так и среднесрочные и долгосрочные цели. В последних двух случаях желаемую сумму надо разделить на количество лет для накопления. 

Так, если вы поставили цель накопить 2,4 млн рублей в качестве первоначального взноса по ипотеке, но откладывать готовы только 35 тыс. рублей в месяц, стоит разделить эту сумму на 6 лет, тогда за год вы накопите 420 тыс. рублей.

Примерами других целей для финансового плана могут быть создание подушки безопасности в сумме 150 тыс. рублей, накопление 180 тыс. рублей на отпуск в Сочи или формирование пенсионного капитала по 100 тыс. рублей в год.

Создание бюджета

Теперь, зная, где мы находимся и куда хотим попасть, прокладываем маршрут.

Разработайте прогнозный бюджет на предстоящий год, распределив планируемые доходы по статьям расходов и сбережений. 

Можно придерживаться популярного метода 50/30/20, когда 50% доходов направляется на обязательные расходы, 30% — на желательные, а 20% — на сбережения и инвестиции. Это гибкая система, которую можно адаптировать под себя.

Другим вариантом будет создание детального бюджета по категориям. В таблице указываются планируемые лимиты на каждую статью расходов: продукты, транспорт, связь, развлечения и т. д., а остаток направляется в накопления.

При создании бюджета также можно подготовить план по его оптимизации. 

В части роста доходов это могут быть варианты смены работы, подработка или монетизация хобби. 

В расходах стоит проанализировать затраты и посмотреть, что можно сократить без ущерба для качества жизни. Такими статьями могут оказаться неиспользуемые подписки, импульсивные покупки или дорогой кофе навынос.

Инструменты для реализации

Чтобы план работал, нужны удобные инструменты.

• Ведение учета

Регулярный учет операций позволяет оперативно отслеживать отклонения от плана.

Для учета можно использовать любые удобные инструменты. Это может быть тетрадь или электронная таблица. Для автоматизации операций рекомендуется изучить представленные на рынке мобильные приложения, в том числе электронные кошельки, и возможности аналитики банковских приложений.

• Расстановка приоритетов

В случае возникновения дефицита средств необходимо руководствоваться системой приоритетов: обязательные платежи, минимальные платежи по кредитам, взносы в резервный фонд, цели сбережений, прочие расходы.

• План Б

В условиях неопределенности важно иметь запасной финансовый план. Его основа — резервный фонд или подушка безопасности. Как правило, величина такого фонда составляет 3–6 месяцев обязательных расходов. Наличие финансовой подушки безопасности позволяет нивелировать последствия непредвиденных событий, таких как потеря работы или внезапные траты, без ущерба для реализации основного плана.

• Сбережения и инвестиции

Чтобы накопления не обесценивались, важно подобрать подходящие инструменты для их хранения. Например, для резервного фонда следует открыть накопительный счет в надежном банке, что обеспечит безопасность, ликвидность и небольшую доходность.

Для краткосрочных целей также подойдут накопительные счета и вклады.

После формирования финансовой подушки и при накоплении средств на более длительный срок изучите возможности фондового рынка, в том числе ИИС, приобретение ОФЗ и биржевых фондов.

Контроль и корректировка

Финансовое планирование — это динамичный процесс, требующий регулярного мониторинга. 

Определите для себя комфортную периодичность и проводите сверку фактических показателей с плановыми. Анализ отклонений позволит выявить системные ошибки в планировании или изменение финансового поведения. 

По итогам контроля план может быть скорректирован с учетом новых обстоятельств: получения дополнительного дохода, появления новых целей или перемен в макроэкономической ситуации.

Гибкость в следовании плану позволяет действовать по обстоятельствам и в то же время не терять фокус.

Выводы

• Личный финансовый план  — инструмент, который дает контроль, спокойствие и уверенность в достижении целей. 
• Разработка и реализация годового финансового плана представляет собой последовательный процесс, начинающийся с глубокого анализа текущего положения и заканчивающийся регулярным контролем. 
• Ключевыми факторами успеха являются постановка четких целей, дисциплина в исполнении бюджета и гибкость в реагировании на изменения. 
• Системный подход к управлению личными финансами является основой для достижения долгосрочного финансового благополучия и независимости.