Социальный вклад и социальный счет: что это такое?

С 1 июля 2025 года в России начали действовать два новых банковских продукта — социальный вклад и социальный счет. Они предназначены для льготных категорий граждан, получающих государственную поддержку. Ключевые особенности этих инструментов, их плюсы и минусы, а также доступные альтернативы — в статье.

Цели социальных продуктов

• Создание подушки безопасности для граждан с низкими доходами через выгодные условия хранения и накопления средств.
• Финансовая инклюзия — дополнительный стимул для доступа к банковским услугам, россиян получающих поддержку от государства, в том числе пенсии, пособия, соцконтракты.
• Компенсация инфляции за счет высоких процентных ставок, превышающих среднерыночные.
• Упрощение доступа через цифровые каналы (Единый портал госуслуг), исключающее бюрократию.

Социальный вклад и его особенности 

Соцвклад — это срочный депозит с повышенной процентной ставкой для получателей социальных выплат.

Условия социального вклада:

• вклад можно открыть только в рублях.
• сумма социального вклада не должна превышать 50 тыс. рублей.
• вклад открывается на срок до одного года с возможностью пролонгации при сохранении статуса получателя поддержки.
• процентная ставка соответствует максимальной ставке банка по вкладам сроком до одного года без учета акционных предложений. Проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно на отдельный счет, указанный вкладчиком.
• снятие и пополнение денежных средств возможно в любой момент без комиссий и изменения процентной ставки.

Социальный счет и его особенности

Соцсчет — это накопительный счет с льготной ставкой и бесплатными операциями.

Социальный счет имеет следующие условия:

• открывается только в рублях.
• процентная ставка в размере не менее половины ключевой ставки ЦБ ежемесячно начисляется на остаток до 50 тыс. рублей на этот же счет. На сумму свыше 50 тыс. рублей применяется ставка по общим условиям банка. Ограничений по сумме на счете нет.
• без ограничений по сроку, но с ежегодными проверками на соответствие льготной категории для повышенных ставок.
• переводы до 20 тыс. рублей в месяц без комиссии.
• открытие и обслуживание счета, а также выпуск и использование карты «Мир» осуществляются бесплатно.

Плюсы социальных продуктов

• Высокая доходность

Социальные вклады предлагают ставки выше среднерыночных. Так, максимальная ставка по депозитам в десяти крупнейших банках на 1 июля 2025 года — 17,9%, тогда как соцвклад можно открыть в ПСБ со ставкой 30%, Сбербанк и Т-банк предлагают 20%, Альфа-банк — 19,5%. 

Доходность социального счета составляет 10% годовых при ключевой ставке 20%. Такую ставку и выше можно найти в некоторых банках по накопительным счетам без учета трат по карте.

• Низкий порог входа 

Отсутствие минимальной суммы позволяет открыть социальный вклад или счет даже с небольшими средствами. Это важно для малообеспеченных граждан.

• Гибкость

Средства со счета или вклада можно пополнять и снимать без снижения процентной ставки. При этом банки будут выплачивать ежемесячные проценты, которые можно сразу использовать, например, для покрытия текущих расходов.

• Защита вложенных средств 

Система страхования вкладов гарантирует полное возмещение средств вкладчикам до 1,4 млн рублей на одного клиента в одном банке.

Минусы социальных продуктов

• Ограничение суммы

Повышенные ставки по вкладам и счетам начисляются только на 50 тыс. рублей. У человека может быть открыт только один социальный вклад и один социальный счет. Этого недостаточно для значительных накоплений.

• Сложности с доступом

С одной стороны, договоры на открытие соцсчета и соцвклада заключаются через портал госуслуг без предоставления документов и справок. С другой — низкий уровень цифровой грамотности среди потенциальных получателей поддержки, особенно среди пожилых людей, может препятствовать фактическому доступу к продукту.

Кроме того, еще до открытия социального продукта необходимо быть клиентом банка, в котором планируется вклад или счет.

• Отсутствие капитализации процентов

Проценты по вкладу перечисляются на отдельный счет. Чтобы добавить их сумме вклада, нужно самостоятельно его пополнить.

Условия открытия социальных продуктов 

Эти банковские продукты предназначены для получателей таких мер соцподдержки, как:

• единого пособия на детей и беременных женщин; 
• ежемесячного или единовременного пособия по социальному контракту;
• федеральной или региональной социальной доплаты к пенсии.

Заключить договор социального банковского вклада или счета можно только через Госуслуги. Если вы не являетесь получателем перечисленных выше мер поддержки, система не позволит заполнить заявление. Получается, что, оформляя социальные продукты таким образом, банки автоматически получают подтвержденную информацию о праве гражданина на эту услугу. После подачи заявления необходимо подписать договор электронной подписью. Открытый вклад нужно пополнить в течение 10 календарных дней.

С 1 июля 2025 года социальный счет или вклад можно открыть в тринадцати системно значимых банках, а с 1 января 2027 года — и в других кредитных организациях.

Альтернативы социальным продуктам

Если социальные продукты вам недоступны, рассмотрите следующие альтернативы: банковские предложения для новых клиентов, обычные накопительные счета и краткосрочные вклады. На бирже стоит обратить внимание на фонды ликвидности и облигации. 

• Накопительные счета

Ставки по накопительным счетам в разных банках колеблются от 5 до 15% без ограничений по сумме и срокам. На таких счетах удобно хранить средства, которые могут понадобиться в ближайшем будущем, так как их можно перевести в любой момент. К минусам этих счетов относится возможность банков в любой момент снизить процентные ставки.

• Краткосрочные вклады

Можно открыть на срок от одного месяца до года. Есть варианты как с капитализацией процентов, так и без. Часто для открытия вклада требуется какая-то минимальная сумма, например, 10 или 50 тыс. рублей. Снять деньги без потери процентов не получится.

• Промоакции банков

Для привлечения клиентов банки часто предлагают акционные депозиты или накопительные счета с повышенной доходностью. Такие продукты доступны только новым клиентам и на короткий срок.

• Биржевые продукты

Облигационные БПИФы, в том числе фонды ликвидности, и ОФЗ дают доходность, сопоставимую с депозитами. Нужно иметь брокерский счет и базовое понимание работы фондового рынка. Начинать инвестировать можно с минимальных сумм.

Выводы

• Социальные вклады и счета призваны обеспечить финансовую защиту уязвимых групп населения.
• Высокая доходность при минимальных вложениях, гибкость и доступность социальных продуктов будут способствовать развитию финансовой грамотности целевой аудитории.
• Возможность интеграции социальных продуктов с системой социального обслуживания, включая отделения Пенсионного фонда и многофункциональные центры (МФЦ), для обеспечения физического доступа к услуге, поможет увеличить количество пользователей.
• Альтернативой социальным продуктам являются накопительные счета, краткосрочные вклады, рекламные предложения банков, а также биржевые инструменты с низким уровнем риска.