Зачем женщинам заниматься инвестициями?

В финансовом мире есть поговорка, что женщины сберегают, а мужчины инвестируют. Согласно статистике Банка России за первое полугодие 2022 года, доля женщин среди клиентов брокеров — 41%, а их активы составляют примерно четверть. В статье приведем доводы в пользу женских инвестиций.

Финансовая независимость

Наличие собственного дохода обеспечивает финансовую независимость женщин. Умение сохранить и увеличить этот доход является важным навыком, который можно приобрести.

Уровень заработной платы женщин и мужчин в России отличается в среднем на 30%. 

Кроме того, женщинам свойственны более высокие расходы на некоторые товары и услуги по сравнению с мужчинами. Это хорошо заметно на примере парикмахерских и предметов личной гигиены. Такую ситуацию, когда аналогичные женские товары стоят дороже мужских, называют «розовым налогом» или «налогом на розовое».

С учетом гендерного разрыва в оплате труда и розового налога инвестирование является одним из лучших возможностей для женщин накопить такой же капитал, как у мужчин. Инвестиции позволяют укрепить финансовое благополучие путем сохранения и приумножения денежных средств. При этом начать инвестировать на фондовом рынке можно с малых сумм.

Достижение финансовых целей

Помимо финансовой независимости с помощью инвестиций можно накопить на различные цели. Далее разберем, в какие инструменты стоит вкладываться в зависимости от сроков. 

• Краткосрочные цели

Если у вас стоит цель накопить на что-то в ближайшем будущем, то горизонт инвестирования считается коротким. Обычно сюда попадают те цели, деньги на которые потребуются в срок до трех лет. Это может быть отпуск, ремонт или лечение. В таком случае подойдут вклады, накопительные счета, облигации федерального займа (ОФЗ) или корпоративные облигации голубых фишек. Доходность этих инструментов по состоянию на апрель 2023 года составляет от 5% годовых для вкладов и накопительных счетов, до 9% по вышеназванным облигациям. Это в любом случае выше, чем при накоплениях наличными «в конверте» или на сберегательном счете.

• Среднесрочные цели

Если вы готовы инвестировать деньги на срок от трех до десяти лет, то лучшим решением будет открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС). По сути ИИС — это брокерский счет, с которого можно получить налоговые вычеты. Используя ИИС, можно повысить доходность вложений. К его недостаткам можно отнести лишь запрет на закрытие ИИС раньше трех лет с момента его открытия, так как в этом случае полученные вычеты придется вернуть налоговой. 

При ежегодном внесении 100 000 рублей на ИИС с использованием вычета на взнос за три года налоговая вернет 39 000 рублей (по 13 000 рублей за каждый год).  Если приобрести на вложенные средства ОФЗ с доходностью 8% годовых, то среднегодовая доходность будет еще выше и составит примерно 13,4%.

Таким образом, при наличии среднесрочных целей выгодно инвестировать на ИИС. Для увеличения доходности и диверсификации портфеля можно рассмотреть вложения в акции или биржевые фонды. Выбор конкретного инструмента зависит от риск-профиля инвестора и его стратегии.

• Долгосрочные цели

К долгосрочным целям следует отнести накопления на образование детей, покупку квартиры в будущем или обеспечение пенсии. Как правило, долгий срок подразумевает возможность не изымать инвестиции в течение более 10 лет.

— Образование детей

Каждому родителю хочется дать лучшее образование своим детям, чтобы обеспечить им быстрый старт в карьере. Если вы хотите накопить на обучение детей, вам подойдет инвестиционный портфель, в котором акций и облигаций будет примерно поровну. При этом важно обеспечить регулярное пополнение. 

Обучение в топовых российских вузах стоит в среднем 400 000 рублей в год. Если обучение будет длиться 5 лет, то понадобится 2 миллиона рублей. Предположим, вашему ребенку сейчас 6 лет, тогда до окончания школы у него есть минимум 11 лет. Получается, что при консервативной доходности в 10% необходимо инвестировать примерно 9 800 рублей ежемесячно. 

* Для упрощения здесь и далее в расчетах не учитывается инфляция и реинвестирование, то есть повторное вложение полученного дохода (в виде купонов или дивидендов).

— Покупка квартиры

Для накопления капитала с целью приобретения недвижимости возможно подобрать инвестиционный портфель в следующих пропорциях: 40% облигаций и 60% акций. Это более рисковый портфель по сравнению с предыдущим, поскольку покупка квартиры в определенный момент не так критична, как оплата за обучение. Если на рынке акций будет падение, то можно подождать пару лет для лучшего выхода из позиций.

Для расчета предположим, что нам потребуется 7 миллионов рублей через 16 лет. Например, после окончания вуза в 22 года квартирой сможет воспользоваться ваш 6-летний ребенок. Более долгий срок инвестирования и большая доля акций позволяет использовать для расчета повышенную процентную ставку в 15% годовых. При такой ставке необходимо инвестировать примерно 16 600 рублей в месяц.

— Обеспечение достойной пенсии

По статистике женщины живут дольше, чем мужчины, а на пенсию могут выйти раньше. Следовательно, им нужно больше накоплений на пенсию.

Чтобы рассчитать, сколько стоит откладывать на эту цель, необходимо составить пенсионный план. Он включает желаемую комфортную сумму на расходы в месяц, возраст в котором вы планируете выйти на пенсию и срок пользования средствами.

Например, вы предполагаете жить на 50 000 рублей в месяц в период с 60 до 80 лет. 

50 000 × 12 × (80 — 60) = 12 000 000 рублей.

Тогда к 60 годам необходимо накопить 12 000 000 рублей.

Если срок инвестирования больше 20 лет, можно использовать в качестве ориентира среднегодовую доходность 17%, которая достижима при наличии большего процента акций в портфеле. Одним из популярных правил составления портфеля является «возраст в облигациях»: сколько инвестору лет, такой процент облигаций должен быть в его портфеле. То есть соотношение рисковых активов меняется с возрастом в сторону более консервативного сценария.

Получается, если начать формирование пенсионного портфеля в 40 лет, ежемесячные пополнения инвестиционного счета могут составить 18 500 рублей. Если начать с 30 лет, то рекомендуется инвестировать 9 400 рублей в месяц.

В любом из рассмотренных выше вариантов ключевую роль играют регулярные пополнения и следование финансовому плану.

Резюме

Мир финансов, инвестиций и бизнеса больше не предназначен исключительно для мужчин. Различные исследования доказывают, что инвестиционное поведение женщин на самом деле лучше, чем у мужчин. Если вы хотите правильно распоряжаться своими деньгами и наблюдать за их ростом, вам следует погрузиться в тему инвестиций.

• Из-за гендерного разрыва в зарплате, более высоких расходов и более длинной продолжительности жизни женщинам стоит рассмотреть инвестирование как способ приумножения капитала.
• Инвестирование позволяет женщинам укрепить свое финансовое благополучие, помогает накопить на различные цели и улучшает финансовую дисциплину.
• Для выбора подходящих инвестиционных активов следует составить инвестиционную стратегию, то есть определиться с целью, сроком, готовностью рисковать. 
• Начать инвестировать можно с любых сумм, при накоплении на определенную цель важна регулярность.