Электронный кошелек: что это такое и где он может быть полезен

Одним из первых элементов трансформации финансового мира стало появление электронного кошелька — универсального инструмента для хранения и перевода денег. О том, чем он отличается от банковской карты и где его можно применять — в статье.

Что такое электронный кошелек?

Электронный кошелек — это цифровой аналог обычного кошелька, предназначенный для хранения и управления денежными средствами в интернете. Он позволяет пользователям совершать финансовые операции без использования наличных денег или банковских карт.

Электронные кошельки (ЭК) регулируются Федеральным законом «О национальной платежной системе» и называются там электронным средством платежа. Открывать ЭК могут как банки, так и небанковские кредитные организации (НКО), входящие в реестр ЦБ. В последнем случае ЭК не будет привязан к банковскому счету, а данные и деньги будут храниться на интернет-платформе у оператора платежной системы. 

Основными функциями ЭК являются: 

• Хранение электронных денег;
• Перевод средств между пользователями;
• Оплата товаров и услуг в интернете.

К наиболее популярным электронным кошелькам в России относятся: ЮMoney (ранее Яндекс.Деньги), VK Pay, МТС Деньги, МОБИ.Деньги, а также международные Piastrix, Skrill, Payeer, Perfect Money, Volet.

Стоит отметить, что некоторые ЭК, например, кошельки маркетплейсов WB и OZON, работают через банк-партнер с открытием банковского счета, поэтому фактически не относятся к системе ЭК.

Виды электронного кошелька

В России электронные кошельки классифицируются по уровню идентификации пользователя.

Анонимный или неперсонифицированный кошелек открывается в пару кликов по номеру телефона. Такой ЭК имеет ряд ограничений:

• Лимиты на операции

Остаток в любой момент не должен превышать 15 тыс. рублей, а общая сумма переводимых средств с использованием одного анонимного кошелька — максимум 40 тыс. рублей в месяц;

• Запрет на снятие наличных и совершение переводов;

• Пополнение со своего счета или от юрлиц и ИП;

• Проведение оплаты в рублях по России.

Упрощенная идентификация клиента по паспортным данным позволяет открыть именной кошелек. Такой ЭК имеет следующие особенности:

• Пополнение любыми способами, в том числе путем получения переводов от физлиц;
• Более высокие лимиты на совершение операций: остаток не выше 100 тыс. рублей, общая сумма переводов в месяц ограничена 200 тыс. рублей;
• Возможность снятия наличных и совершения переводов;
• Проведение оплаты по всему миру.

Больше всего возможностей предоставляет идентифицированный кошелек. Для его открытия клиент предоставляет все запрашиваемые оператором документы в офисе или онлайн. В дополнение к перечисленным выше пунктам, у такого ЭК увеличены лимиты на использование и открытие счета в разных валютах.

Юридические лица или ИП могут открыть корпоративный кошелек, который можно использовать для приема платежей от физлиц. Однако он не заменяет расчетный счет, который должен быть у каждой компании. Остаток денежных средств на корпоративном ЭК ограничен 600 тыс. рублей.

Как работает электронный кошелек?

Работа ЭК включает несколько ключевых этапов: 

• Регистрация и верификация — перед использованием ЭК необходимо его создать, а для доступа к расширенному функционалу — подтвердить личность;
• Пополнение баланса (банковские карты, переводы, наличные через терминалы);
• Совершение платежей и переводов.

ЭК можно использовать в следующих случаях: 

• Оплата онлайн-покупок в интернет-магазинах, подписок, цифровых товаров;

• Оплата услуг ЖКХ, мобильной связи, интернета, налогов;

• Для переводов;

• Инвестиции и криптовалюты — многие международные кошельки поддерживают криптоактивы;

• Путешествия, в том числе бронирование билетов, отелей, оплата за границей;

• При получении платежей от заказчиков на фрилансе.

Чтобы защитить деньги от мошенников, используются разные методы повышения безопасности: PIN-коды, двухфакторная аутентификация, биометрия. Например, двухфакторная аутентификация включает ввод пароля и специального одноразового кода при каждом входе в личный кабинет. Код можно получать по SMS, email или Telegram.

Преимущества электронных кошельков

• Удобство и скорость операций 

ЭК легко открыть, а переводы между пользователями внутри системы происходят за секунды.

• Доступность 24/7 

Электронный кошелек работает круглосуточно, можно переводить деньги ночью, в выходные и праздники.

• Возможность совершать операции по всему миру 

ЭК работают вне зависимости от местонахождения получателя и отправителя средств.

• Дополнительные функции (бонусы, кешбэк, микрозаймы и рассрочка).
• ЭК может быть открыт для безопасных платежей в интернете 

На нем обычно не держат больших сумм, а при онлайн-платежах не придется вводить данные карты.

Недостатки и риски

• Зависимость от интернета

Без доступа в интернет не получится совершить платеж.

• Комиссии за многие операции часто выше, чем у банков

В зависимости от оператора ЭК, комиссии за пополнение, вывод средств, снятие наличных или переводы составляют от 0 до 5% от суммы.

• Риск мошенничества и взлома 

Через фишинговые сайты или взлом аккаунтов мошенники могут получить доступ к ЭК пользователя, рекомендуется не хранить там большие суммы денег.

• Ограничения по сумме переводов 

Все электронные кошельки имеют лимиты, которые зависят от статуса аккаунта и страны пользователя.

• Отсутствие страхования средств

Средства на электронных кошельках, открытых НКО, не участвуют в системе страхования вкладов. В случае проблем у НКО владелец кошелька потеряет к нему доступ и деньги на нем.

Выводы

Электронный кошелек — это альтернативный инструмент банковским картам для управления финансами в цифровой среде. Он позволяет быстро совершать платежи, переводы и оплачивать услуги без использования наличных денег. Однако при его использовании важно соблюдать меры безопасности и учитывать ограничения.

ЭК и банковская карта — это разные финансовые инструменты с точки зрения регулирования, хранения средств и правового статуса.

ЭК не привязан к банковскому счету, работает онлайн, не защищен системой страхования вкладов и удобен для совершения небольших платежей.