Заработок с банком: альтернативы банковским вкладам
26.06.2026
9 минут
Содержание
Традиционный вклад считается классикой сбережений. Он понятен, надежен и отлично справляется с задачей фиксации доходности на определенный срок. Однако у него есть и существенные ограничения: деньги замораживаются на определенный срок, а при досрочном снятии теряются накопленные проценты.
В статье рассмотрим основные альтернативы вкладам, с которыми деньги будут работать эффективнее.
Накопительные счета
Главное отличие накопительного счета от срочного вклада — это абсолютная свобода действий. Владелец может пополнять счет и снимать с него деньги в любое время, не теряя при этом накопленный процентный доход. Это делает накопительный счет лучшим инструментом для хранения резервного фонда или денег на текущие расходы.
Что предлагает Банк ПСБ:
- Счет «Про запас» — акционный продукт банка, который идеально подходит для новых клиентов. Повышенная приветственная ставка в 13% годовых на первые два месяца позволяет получить максимальную выгоду на старте.
- Счет «Акцент на процент» — продукт для тех, кто активно пользуется дебетовыми картами ПСБ. Базовая ставка по счету увеличивается пропорционально ежемесячным тратам: чем больше вы расплачиваетесь картой банка, тем выше процент на остаток по счету.
Этот инструмент подходит людям, которые копят на краткосрочные цели, например, отпуск, ремонт, покупку техники, или хотят держать резервные средства под рукой, защищая их от обесценивания.
Открытые паевые инвестиционные фонды (ОПИФы)
Если хочется получить доходность выше банковской, но нет времени или желания разбираться в тонкостях фондового рынка, на помощь приходят коллективные инвестиции. Покупая долю (пай) в фонде, клиент доверяет свои деньги профессиональным аналитикам управляющей компании.
Линейка фондов ПСБ закрывает потребности инвесторов с любым аппетитом к риску.
- Консервативные
ОПИФ «Просто. Облигации» — инвестирует в надежные долговые бумаги, обеспечивая стабильный рост с минимальными рисками.
- Умеренные и агрессивные
ОПИФ «Перспективные вложения» или фонды дивидендных акций, нацеленные на максимальный рост капитала в период подъема рынка.
- Для новичков
ОПИФ «Просто. Баланс» предлагает готовый сбалансированный портфель, где уже все продумано. Средства вкладываются в акции компаний с сильными финансовыми показателями и высоким потенциалом роста, а также в высоконадежные облигации. Доля акций и облигаций варьируется в зависимости от ситуации на рынке.
К преимуществам этого инструмента относят возможность начать с небольших сумм, диверсифицированный портфель (в одном фонде могут быть десятки разных акций и облигаций) и экономию времени. С помощью фондов можно совершить плавный переход от сбережений к инвестициям без необходимости открытия брокерского счета и изучения графиков.
Среди недостатков таких фондов — наличие комиссий за управление, при покупке и продаже, что уменьшает потенциальную доходность, а также отсутствие гарантированного дохода.
Инструмент подойдет инвесторам-новичкам, занятым специалистам и тем, кто откладывает средства на срок от 1 до 3 лет и более.
Брокерский счет и облигации
Открытие брокерского счета в приложении «ПСБ Инвестиции» дает прямой выход на Московскую биржу. Интерфейс приложения интуитивно понятен: переводы между банковскими картами ПСБ и брокерским счетом происходят моментально, а внутри есть аналитика и инвестиционные идеи от экспертов банка.
Облигации являются прямой и самой надежной заменой вкладу на бирже.
- Самыми надежными считаются ОФЗ и корпоративные облигации с кредитным рейтингом AAA.
- В отличие от вклада, облигацию можно продать в любой рабочий день биржи, не потеряв накопленный купонный доход (НКД).
- Выплаты по купонам можно реинвестировать, то есть покупать новые бумаги, запуская сложный процент, или выводить на банковскую карту для личных трат.Брокерский счет подойдет людям, готовым уделять время изучению финансовых инструментов и желающим собрать индивидуальный портфель под свои цели.
ИИС-3
С 2024 года в России действует ИИС третьего типа — брокерский счет с налоговыми льготами.
Открыв ИИС в «ПСБ Инвестиции», можно покупать те же облигации или ПИФы. Но главное преимущество — право на налоговый вычет. Максимальная сумма вычета составляет от 52 до 88 тысяч рублей ежегодно в зависимости от доходов инвестора и его ставки НДФЛ.
Например, при покупке на ИИС консервативных ОФЗ к их рыночной доходности можно прибавить гарантированный возврат 13% от государства при условии наличия у инвестора дохода, облагаемого НДФЛ. Итоговая доходность такого портфеля будет существенно превышать ставки по стандартным банковским вкладам. Кроме того, по истечении минимального срока владения ИИС-3, вся прибыль от сделок на нем будет освобождена от налога.
Доверительное управление
Для тех, кто располагает значительными суммами и ищет индивидуальный подход, УК ПСБ предлагает услуги доверительного управления.
Клиентам не нужно совершать сделки самостоятельно — они передают капитал в управление экспертам. Специалисты банка определяют риск-профиль и формируют персональный портфель или предлагают готовые стратегии.
Выводы
Золотое правило финансов гласит: не держите все деньги в одной корзине. Лучшая стратегия — это диверсификация.
Для защиты сбережений и приумножения капитала можно распределить средства следующим образом:
- часть средств на 3–6 месяцев жизни лежит на накопительном счете в быстром доступе;
- сумма, которая не понадобится в ближайший год, зафиксирована на классическом вкладе с высокой ставкой;
- долгосрочные накопления работают на бирже через ИИС в виде ПИФов или надежных облигаций, принося дополнительный доход и налоговые вычеты.
Содержание
Традиционный вклад считается классикой сбережений. Он понятен, надежен и отлично справляется с задачей фиксации доходности на определенный срок. Однако у него есть и существенные ограничения: деньги замораживаются на определенный срок, а при досрочном снятии теряются накопленные проценты.
В статье рассмотрим основные альтернативы вкладам, с которыми деньги будут работать эффективнее.
Накопительные счета
Главное отличие накопительного счета от срочного вклада — это абсолютная свобода действий. Владелец может пополнять счет и снимать с него деньги в любое время, не теряя при этом накопленный процентный доход. Это делает накопительный счет лучшим инструментом для хранения резервного фонда или денег на текущие расходы.
Что предлагает Банк ПСБ:
- Счет «Про запас» — акционный продукт банка, который идеально подходит для новых клиентов. Повышенная приветственная ставка в 13% годовых на первые два месяца позволяет получить максимальную выгоду на старте.
- «Пуля» — стратегия для четких целей. Простая и предсказуемая, но негибкая. Лучший выбор, когда вам точно известна дата, к которой нужна сумма, и вы готовы пожертвовать ликвидностью ради предсказуемости.
- «Лестница» — золотая середина. Лучший выбор для большинства инвесторов, особенно в условиях неопределенности с ключевой ставкой. Дает и доходность, и защиту, и ликвидность. Современные инструменты (фонды с целевой датой) позволяют автоматизировать эту стратегию.
- «Колесо» — мастерство получения денежного потока. Подойдет, когда ваша цель — не накопить сумму к определенному сроку, а получать доход «здесь и сейчас» с возможностью реинвестирования.
- Регулярно пересматривайте портфель. «Лестница» требует дисциплины: не забывайте реинвестировать средства от погашенных бумаг. «Колесо» нуждается в периодической «подкрутке» графика выплат.
- При выборе стратегии начните с ответа на главный вопрос: «Зачем я покупаю облигации?» Ответ на него и укажет вам путь. А рынок всегда вознаграждает тех, кто думает на шаг вперед.
- Счет «Акцент на процент» — продукт для тех, кто активно пользуется дебетовыми картами ПСБ. Базовая ставка по счету увеличивается пропорционально ежемесячным тратам: чем больше вы расплачиваетесь картой банка, тем выше процент на остаток по счету.
Этот инструмент подходит людям, которые копят на краткосрочные цели, например, отпуск, ремонт, покупку техники, или хотят держать резервные средства под рукой, защищая их от обесценивания.
Открытые паевые инвестиционные фонды (ОПИФы)
Если хочется получить доходность выше банковской, но нет времени или желания разбираться в тонкостях фондового рынка, на помощь приходят коллективные инвестиции. Покупая долю (пай) в фонде, клиент доверяет свои деньги профессиональным аналитикам управляющей компании.
Линейка фондов ПСБ закрывает потребности инвесторов с любым аппетитом к риску.
- Консервативные
ОПИФ «Просто. Облигации» — инвестирует в надежные долговые бумаги, обеспечивая стабильный рост с минимальными рисками.
- Умеренные и агрессивные
ОПИФ «Перспективные вложения» или фонды дивидендных акций, нацеленные на максимальный рост капитала в период подъема рынка.
- Для новичков
ОПИФ «Просто. Баланс» предлагает готовый сбалансированный портфель, где уже все продумано. Средства вкладываются в акции компаний с сильными финансовыми показателями и высоким потенциалом роста, а также в высоконадежные облигации. Доля акций и облигаций варьируется в зависимости от ситуации на рынке.
К преимуществам этого инструмента относят возможность начать с небольших сумм, диверсифицированный портфель (в одном фонде могут быть десятки разных акций и облигаций) и экономию времени. С помощью фондов можно совершить плавный переход от сбережений к инвестициям без необходимости открытия брокерского счета и изучения графиков.
Среди недостатков таких фондов — наличие комиссий за управление, при покупке и продаже, что уменьшает потенциальную доходность, а также отсутствие гарантированного дохода.
Инструмент подойдет инвесторам-новичкам, занятым специалистам и тем, кто откладывает средства на срок от 1 до 3 лет и более.
Брокерский счет и облигации
Открытие брокерского счета в приложении «ПСБ Инвестиции» дает прямой выход на Московскую биржу. Интерфейс приложения интуитивно понятен: переводы между банковскими картами ПСБ и брокерским счетом происходят моментально, а внутри есть аналитика и инвестиционные идеи от экспертов банка.
Облигации являются прямой и самой надежной заменой вкладу на бирже.
- Самыми надежными считаются ОФЗ и корпоративные облигации с кредитным рейтингом AAA.
- В отличие от вклада, облигацию можно продать в любой рабочий день биржи, не потеряв накопленный купонный доход (НКД).
- Выплаты по купонам можно реинвестировать, то есть покупать новые бумаги, запуская сложный процент, или выводить на банковскую карту для личных трат.Брокерский счет подойдет людям, готовым уделять время изучению финансовых инструментов и желающим собрать индивидуальный портфель под свои цели.
ИИС-3
С 2024 года в России действует ИИС третьего типа — брокерский счет с налоговыми льготами.
Открыв ИИС в «ПСБ Инвестиции», можно покупать те же облигации или ПИФы. Но главное преимущество — право на налоговый вычет. Максимальная сумма вычета составляет от 52 до 88 тысяч рублей ежегодно в зависимости от доходов инвестора и его ставки НДФЛ.
Например, при покупке на ИИС консервативных ОФЗ к их рыночной доходности можно прибавить гарантированный возврат 13% от государства при условии наличия у инвестора дохода, облагаемого НДФЛ. Итоговая доходность такого портфеля будет существенно превышать ставки по стандартным банковским вкладам. Кроме того, по истечении минимального срока владения ИИС-3, вся прибыль от сделок на нем будет освобождена от налога.
Доверительное управление
Для тех, кто располагает значительными суммами и ищет индивидуальный подход, УК ПСБ предлагает услуги доверительного управления.
Клиентам не нужно совершать сделки самостоятельно — они передают капитал в управление экспертам. Специалисты банка определяют риск-профиль и формируют персональный портфель или предлагают готовые стратегии.
Выводы
Золотое правило финансов гласит: не держите все деньги в одной корзине. Лучшая стратегия — это диверсификация.
Для защиты сбережений и приумножения капитала можно распределить средства следующим образом:
- часть средств на 3–6 месяцев жизни лежит на накопительном счете в быстром доступе;
- сумма, которая не понадобится в ближайший год, зафиксирована на классическом вкладе с высокой ставкой;
- долгосрочные накопления работают на бирже через ИИС в виде ПИФов или надежных облигаций, принося дополнительный доход и налоговые вычеты.