Глава российского Центробанка Эльвира Набиуллина и министр финансов Антон Силуанов советуют россиянам хранить сбережения в рублях. Между тем, валютные сбережения наших сограждан, наоборот, выросли в 2023 году до рекордных $227 млрд, следует из данных ЦБ. Так стоит ли сейчас хранить деньги в долларах и евро: аргументы за и против разберем в нашей статье.
Есть несколько способов хранения сбережений в долларах и евро. У каждого — свои особенности, плюсы и минусы. Рассмотрим все варианты по порядку.
Банковский вклад или накопительный счет в долларах или евро
Анализируя данный способ хранения сбережений, важно учитывать два важных момента.
Во-первых, по состоянию на июнь 2023 года многие российские крупные банки перестали открывать накопительные счета и вклады в долларах и евро. Это связано с рядом факторов, в том числе с западными санкциями в отношении финучреждений России, ужесточением регулирования со стороны ЦБ, а также невысоким спросом на такие продукты среди населения из-за низких ставок и комиссий. Вместо долларов и евро банки предлагают физлицам вклады в «дружественных» валютах: юанях и дирхамах.
Во-вторых, даже если найти банк, который до сих пор предлагает вклады в долларах и евро, важно помнить, что валюта будет по сути виртуальной. Согласно постановлению Банка России, при закрытии вклада или счета снять можно только доллары и евро, которые были на счете к 9 марта 2022 года. Если доллары или евро поступили на счет позже, их можно только конвертировать в рубли.
Минусы валютного вклада/счета:
- невысокий процентный доход
Те банки, которые ещё открывают вклады/счета в долларах или евро, предлагают по этим продуктам минимальную ставку (обычно не выше 1% годовых). При этом валюта обесценивается более быстрыми темпами: по состоянию на май 2023, инфляция в США составляет 4% в годовом выражении, а в еврозоне – 6,1%.
- широкий курсовой спред
Спред — это разница между курсами покупки и продажи валюты. Например, банк может покупать у клиента доллары за 81 рубль, а продавать — за 87 рублей. Таким образом, если резких колебаний курса за время существования вклада не будет, клиент, при закрытии вклада, может остаться в минусе.
- высокие валютные комиссии
Сейчас многие банки вводят комиссии за операции с валютными счетами: за обслуживание, за внесение валюты и т.д. Важно заранее узнать все условия и учитывать дополнительные банковские сборы.
Плюсы валютного вклада:
- диверсификация сбережений
«Не хранить все яйца в одной корзине» — главный принцип диверсификации. Перевести часть средств в валюту может быть неплохим решением. Но в случае со вкладом важно помнить, что валюта будет «виртуальной». Если инвестор предполагает, что рубль будет в ближайшее время слабеть к доллару, то вклад может принести некоторую прибыль, однако при этом банковский спред «съест» значительную часть дохода.
Наличные доллары или евро
Рассматривая данный вариант хранения сбережений, стоит помнить, что в 2022 году США и Евросоюз запретили экспорт, реэкспорт, продажу и поставку в России долларовых банкнот и банкнот евро. Это значит, что российские банки теперь не могут пополнять свои запасы долларов и евро в наличной форме и ввозить купюры на территорию России. Проще говоря, сейчас в обменниках можно купить только ту валюту, которую другой человек обменял на рубли до вас. Поэтому нужной суммы может не оказаться в близлежащем отделении.
Минусы покупки наличных долларов и евро:
- невыгодные банковский курс
Если по итогам торговой сессии на Мосбирже курс доллара оказался, например, на уровне 84 рублей, то банки продают клиентам валюту по курсу 86-87 рублей. А покупают доллары по 82-83 рубля.
- нужно найти обменник, где можно купить нужную сумму
Как отмечалось выше, у российских банков есть особенности с поступлением наличных долларов и евро.
- проблемы с хранением наличной валюты
При покупке наличной валюты стоит сразу продумать вопрос с местом ее хранения. Если сумма крупная, то имеет смысл снять банковскую ячейку. Однако за ее аренду придется платить.
- обесценивание денег
Если наличные деньги просто лежат на полке, то со временем они обесцениваются. Тем более, что сейчас инфляция находится на высоком уровне и в США, и в ЕС. Конечно, определенный доход может принести курсовая разница, если вы рассчитываете на постепенное ослабление рубля. Но не стоит забывать про курсовой спред.
Плюсы покупки наличных долларов и евро:
- запас наличных на случай поездки за границу
Запас наличной валюты пригодится тем, кто ездит или планирует поездку за границу.
- диверсификация вложений
Покупка долларов или евро на бирже
Для покупки долларов и евро нужно иметь брокерский счет. Но вывести с брокерского счета купленную валюту можно будет только в рублях.
Минусы покупки долларов и евро на бирже:
- доллары и евро по-прежнему будут виртуальными
Снять деньги можно только после конвертации в рубли.
- сохраняется сценарий приостановки торгов валютой на Мосбирже
Не совсем понятно, как будет формироваться курс в этом случае и что произойдет с валютой на счете.
- комиссия брокеров
В 2022 году многие брокеры ввели комиссию за хранение крупных сумм в долларах и евро на брокерских счетах. Помимо это, существуют комиссии и за вывод валюты со счета. Важно перед покупкой долларов и евро внимательно изучить все дополнительные платежи и сборы.
Плюсы покупки долларов и евро на бирже:
- биржевой курс выгоднее банковского;
- операции совершаются мгновенно, через приложение брокера;
- не нужно искать подходящий обменник или отделение банка;
- можно заработать на скачках курса, но для этого нужно постоянно следить за рынком, чтобы не пропустить подходящий момент для продажи;
- диверсификация вложений.
