Стоит ли хранить сбережения в долларах и евро в 2023 году?

Глава российского Центробанка Эльвира Набиуллина и министр финансов Антон Силуанов советуют россиянам хранить сбережения в рублях. Между тем, валютные сбережения наших сограждан, наоборот, выросли в 2023 году до рекордных $227 млрд, следует из данных ЦБ. Так стоит ли сейчас хранить деньги в долларах и евро: аргументы за и против разберем в нашей статье.

Есть несколько способов хранения сбережений в долларах и евро. У каждого — свои особенности, плюсы и минусы. Рассмотрим все варианты по порядку. 

Банковский вклад или накопительный счет в долларах или евро

Анализируя данный способ хранения сбережений, важно учитывать два важных момента. 

Во-первых, по состоянию на июнь 2023 года многие российские крупные банки перестали открывать накопительные счета и вклады в долларах и евро. Это связано с рядом факторов, в том числе с западными санкциями в отношении финучреждений России, ужесточением регулирования со стороны ЦБ, а также невысоким спросом на такие продукты среди населения из-за низких ставок и комиссий. Вместо долларов и евро банки предлагают физлицам вклады в «дружественных» валютах: юанях и дирхамах. 

Во-вторых, даже если найти банк, который до сих пор предлагает вклады в долларах и евро, важно помнить, что валюта будет по сути виртуальной. Согласно постановлению Банка России, при закрытии вклада или счета снять можно только доллары и евро, которые были на счете к 9 марта 2022 года. Если доллары или евро поступили на счет позже, их можно только конвертировать в рубли.

Минусы валютного вклада/счета:

• невысокий процентный доход
  Те банки, которые ещё открывают вклады/счета в долларах или евро, предлагают по этим продуктам минимальную ставку (обычно не выше 1% годовых). При этом валюта обесценивается более быстрыми темпами: по состоянию на май 2023, инфляция в США составляет 4% в годовом выражении, а в еврозоне – 6,1%. 

• широкий курсовой спред
  Спред — это разница между курсами покупки и продажи валюты. Например, банк может покупать у клиента доллары за 81 рубль, а продавать —  за 87 рублей. Таким образом, если резких колебаний курса за время существования вклада не будет, клиент, при закрытии вклада, может остаться в минусе. 

• высокие валютные комиссии
  Сейчас многие банки вводят комиссии за операции с валютными счетами: за обслуживание, за внесение валюты и т.д. Важно заранее узнать все условия и учитывать дополнительные банковские сборы.

Плюсы валютного вклада:

• диверсификация сбережений
  «Не хранить все яйца в одной корзине» —  главный принцип диверсификации. Перевести часть средств в валюту может быть неплохим решением. Но в случае со вкладом важно помнить, что валюта будет «виртуальной». Если инвестор предполагает, что рубль будет в ближайшее время слабеть к доллару, то вклад может принести некоторую прибыль, однако при этом банковский спред «съест» значительную часть дохода.

Наличные доллары или евро

Рассматривая данный вариант хранения сбережений, стоит помнить, что в 2022 году США и Евросоюз запретили экспорт, реэкспорт, продажу и поставку в России долларовых банкнот и банкнот евро. Это значит, что российские банки теперь не могут пополнять свои запасы долларов и евро в наличной форме и ввозить купюры на территорию России. Проще говоря, сейчас в обменниках можно купить только ту валюту, которую другой человек обменял на рубли до вас. Поэтому нужной суммы может не оказаться в близлежащем отделении.  

Минусы покупки наличных долларов и евро:

• невыгодные банковский курс
  Если по итогам торговой сессии на Мосбирже курс доллара оказался, например, на уровне 84 рублей, то банки продают клиентам валюту по курсу 86-87 рублей. А покупают доллары по 82-83 рубля.   

• нужно найти обменник, где можно купить нужную сумму
  Как отмечалось выше, у российских банков есть особенности с поступлением наличных долларов и евро.

• проблемы с хранением наличной валюты
  При покупке наличной валюты стоит сразу продумать вопрос с местом ее хранения. Если сумма крупная, то имеет смысл снять банковскую ячейку. Однако за ее аренду придется платить.  

• обесценивание денег
  Если наличные деньги просто лежат на полке, то со временем они обесцениваются. Тем более, что сейчас инфляция находится на высоком уровне и в США, и в ЕС. Конечно, определенный доход может принести курсовая разница, если вы рассчитываете на постепенное ослабление рубля. Но не стоит забывать про курсовой спред. 

Плюсы покупки наличных долларов и евро:

• запас наличных на случай поездки за границу 
  Запас наличной валюты пригодится тем, кто ездит или планирует поездку за границу. 

• диверсификация вложений

Покупка долларов или евро на бирже 

Для покупки долларов и евро нужно иметь брокерский счет. Но вывести с брокерского счета купленную валюту можно будет только в рублях.

Минусы покупки долларов и евро на бирже:

• доллары и евро по-прежнему будут виртуальными
  Снять деньги можно только после конвертации в рубли.

• сохраняется сценарий приостановки торгов валютой на Мосбирже
  Не совсем понятно, как будет формироваться курс в этом случае и что произойдет с валютой на счете.

• комиссия брокеров
  В 2022 году многие брокеры ввели комиссию за хранение крупных сумм в долларах и евро на брокерских счетах. Помимо это, существуют комиссии и за вывод валюты со счета. Важно перед покупкой долларов и евро внимательно изучить все дополнительные платежи и сборы.

Плюсы покупки долларов и евро на бирже:

• биржевой курс выгоднее банковского;
• операции совершаются мгновенно, через приложение брокера;
• не нужно искать подходящий обменник или отделение банка;
• можно заработать на скачках курса, но для этого нужно постоянно следить за рынком, чтобы не пропустить подходящий момент для продажи;
• диверсификация вложений.