Деньги в жизни россиян: как меняются установки и ценности

В последние годы финансовые установки россиян претерпевают значительные изменения, что связано с чередой экономических потрясений, влиянием санкций, высокой инфляцией, а также стремительным техническим прогрессом, который кардинально меняет формы хранения и управления личными финансами. Именно в турбулентной обстановке возрастает важность грамотного управления деньгами и готовности к изменениям.

Традиционные финансовые установки россиян

Традиционные финансовые установки россиян складывались под влиянием исторических, культурных и экономических факторов. Основу этих установок составляли осторожность и сберегательное поведение. Долгое время в обществе доминировала идея, что финансовое благополучие — это прежде всего отсутствие долгов, наличие существенной «подушки безопасности» и обладание собственным жильем.

• Отказ от накоплений из-за стереотипов о ненадежности финансовой системы страны

Люди опасаются потерять свои сбережения как из-за колебаний валют и экономических санкций, так и из-за возможного банкротства банков или инвестиционных компаний.

В советское время у людей было принято хранить сбережения наличными «под подушкой, откладывая деньги на черный день. Подобное поведение было связано с ограниченным доверием к финансовым институтам и привычкой полагаться на наличные средства, даже несмотря на существование государственной банковской системы. Традиция хранить деньги вне банков закрепилась и в постсоветское время, усилившись после экономических кризисов и дефолтов, уже в период зарождения современной России, когда многие столкнулись с потерей вкладов и обесцениванием сбережений.

В подобных условиях часть населения оценивала расходы и накопления с позиции «лучше потратить сейчас», чтобы избежать риска будущего обесценивания. 

Тем не менее, стремление минимизировать расходы и обезопасить свои накопления остается приоритетом для большинства.

• Наличие собственного жилья

Квартира или дом не только символизируют успех и стабильность, но и выступают своего рода гарантией от неизвестности и перемен. Покупка жилья и сейчас считается важнейшей финансовой целью, достигать которой нередко старались максимально быстро — иногда даже к моменту создания семьи.

• Взаимоотношения с долгами и кредитами до распространения кредитования были крайне сдержанными

Брать кредит считалось нежелательным либо допустимым только в самых крайних случаях, например, исключительно для приобретения недвижимости. Доминировало убеждение, что лучше отказаться от покупки, чем жить «в долг» или зависеть от государства и банков. На текущий момент отношение к кредитам поменялось, и попадание в льготную ипотечную программу становится шансом достичь желаемого быстрее с невысокими ставками.

• Традиционная финансовая культура отличалась и сильным влиянием семьи

В вопросах крупных трат советовались со старшими родственниками, а финансовая поддержка, прежде всего внутри семьи и между поколениями, считалась естественной обязанностью. Помогать детям, престарелым родителям или другим родственникам материально было нормой. Подобная традиция до сих пор актуальна для многих семей.

Также традиционные финансовые установки россиян характеризуются высокой степенью осторожности, недоверием к новым инструментам и акцентом на материальную стабильность. 

Влияние экономических потрясений последних лет

Финансовые кризисы оставили неизгладимый след в истории и в сознании россиян.

Это в первую очередь касается людей, которые уже переживали различные финансовые ограничения и негативные последствия в прошлом, такие как события 1991 года или павловская денежная реформа. Тогда вклады населения были заморожены, и граждане могли снимать со счетов не более 500 рублей в месяц. На тот момент, по информации Центробанка, в стране было зарегистрировано порядка 220 миллионов вкладов со средним размером в 1 734 рубля. После разморозки сумма сбережений по факту значительно уменьшилась: их покупательная способность снизилась до 2–6% от первоначальной. То есть, если человек хранил на счету 1 000 рублей, после всех преобразований реально он мог получить эквивалент всего лишь 20–60 рублей в сопоставимых ценах.

Кризис 1998 года сопровождался объявлением дефолта и прекращением выплат по государственным краткосрочным облигациям (ГКО). В 2008 году разразился международный банковский кризис, страна столкнулась с резким падением фондового рынка и массовым оттоком капитала за рубеж. В период 2014–2015 годов против России были введены санкции, значительно снизились цены на нефть, наблюдался стремительный рост курса доллара.

Экономические потрясения последних лет — включая девальвацию рубля, экономические санкции, пандемию COVID-19, инфляционные всплески, сложности на рынке труда и изменения на фондовом и валютном рынках — уже оказали влияние на финансовое поведение, установки и ожидания молодых россиян.

В России отмечается повышение уровня финансовой грамотности среди населения. Индекс достиг своего самого высокого значения за весь период наблюдений. Большая часть россиян — примерно 70–72% — обладает средним или высоким уровнем финансовой грамотности. Такому росту способствуют повышение осведомленности, изменения в отношении к финансовым вопросам, а также более ответственное и грамотное финансовое поведение.

У людей стало больше финансовых знаний: они лучше понимают, что такое инфляция и к чему она приводит, знают, зачем нужны разные вложения, а также осознают, что высокая прибыль обычно связана с большими рисками. Стало больше информации о том, какие организации защищают права потребителей финансовых услуг.

Финансовое поведение тоже стало более осознанным: больше людей стали сравнивать условия перед тем, как выбрать финансовую услугу, хотя их все еще недостаточно, принимать самостоятельные решения о своих деньгах и строить финансовые планы. Чаще стали создавать денежный запас на случай непредвиденных ситуаций и так распоряжаться финансами, чтобы не оставаться без денег до зарплаты.

Среди установок, связанных с финансами, больше людей понимает, что по кредитам надо платить. Но немного уменьшилась доля тех, кто считает важным думать о будущем, вероятно, потому что из-за общей ситуации в стране люди стали больше тревожиться и им сложнее строить долгосрочные планы.

Но при этом сохраняется высокий уровень недоверия к новым и сложным продуктам, а также ощущение нестабильности будущего, что формирует у населения дисбаланс между поиском доходности и стремлением к безопасности.

Сбережения и расходы в новых условиях

Россияне смогли адаптироваться к ситуации экономической турбулентности и постоянному усложнению финансовых инструментов. За последние три года средний размер финансовых резервов у россиян увеличился на 25% и достиг 145 тысяч рублей, хотя доля инвестиций на бирже по-прежнему остается незначительной.

Большинство российских семей по-прежнему предпочитают хранить средства на банковских счетах: согласно исследованию, этим способом пользуются 75,4% домохозяйств. Несмотря на доминирование вкладов, граждане рассматривают покупку драгметаллов, открывают обезличенные металлические счета, интересуются криптовалютой и иностранной валютой. В последние годы появилось больше информации о возможностях индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), программе долгосрочных сбережений (ПДС) и о рисках, связанных с различными вариантами вложений.

По данным исследования сервиса Moneyman, в 2025 году 77% граждан стараются сокращать затраты, а 79% активно ищут эффективные способы защитить свои сбережения от инфляции и внешних экономических потрясений. 

В новых экономических условиях, характеризующихся нестабильностью, инфляционными рисками и изменениями на рынке труда, россияне стали иначе подходить к вопросу сбережений и планированию расходов. 

Одной из наиболее очевидных тенденций является изменение структуры потребления: люди все чаще откладывают приобретение товаров длительного пользования, одежды и аксессуаров, предпочитая закупать только действительно необходимые продукты и предметы первой необходимости. 

Повседневные расходы пересматриваются, популярность приобретают планирование бюджета, ведение электронных таблиц и учет трат через мобильные приложения. 

Установки молодого поколения

Установки молодого поколения в отношении финансов, работы, образования, самореализации и жизни в целом отличаются от поколений их родителей и бабушек/дедушек. Эта разница обусловлена цифровой средой, влиянием социальных сетей, глобализацией, быстрыми переменами на рынке труда и экономическими вызовами. 

Сегодня человеку необходимо не только уметь управлять своими личными финансами, но и разбираться в вопросах налогообложения, инвестиций, пенсионного обеспечения и основах бюджетирования. 

В вопросах карьеры многие молодые люди стремятся к гибкости и возможности совмещать профессиональную жизнь с личными интересами. Для них важен баланс между работой и личной жизнью, возможность работать удаленно или в гибридном формате, а также ценность «работы по душе». Стремление реализовать себя, получать удовольствие от своей деятельности и видеть ее смысловые основания зачастую важнее, чем гарантированная стабильность или высокая зарплата «любой ценой».

В отношении образования установки современных молодых людей часто связаны с прагматизмом и идеей непрерывного самообразования. Популярны краткосрочные курсы, онлайн-обучение и освоение новых цифровых компетенций. При этом классическое университетское образование стало рассматриваться скорее как базовый этап, а не окончательный гарант благополучия.

В финансовых вопросах молодежь склонна к распределению рисков: открывают счета в различных банках, изучают инвестиционные инструменты, интересуются ЦФА, чаще используют безналичные платежи, электронные и мобильные сервисы для расчетов и управления денежными средствами. 

Влияние культуры и технологий

В России проявляется и культурное отношение к ценообразованию: например, на рынках и у частных продавцов принято торговаться, при этом в магазинах, напротив, цены фиксированные, и попытки снизить цену могут восприниматься как неуместные. 

Молодое поколение россиян все чаще пользуется кредитными продуктами, инвестирует в ценные бумаги и инструменты ИИ, занимается самообразованием в области финансовой грамотности и стремится к осознанному потреблению. 

Фильмы, популярные блогеры и СМИ транслируют новые финансовые ценности — финансовую независимость, личную ответственность, поиск баланса между сбережениями и тратами.

Большую роль в изменении финансовых практик играют технологии. Современные мобильные приложения, онлайн-банкинг, системы быстрых платежей, а также появление удобных аналитических сервисов позволяют россиянам отслеживать расходы, планировать бюджет, инвестировать, оплачивать услуги и совершать покупки буквально в пару кликов. 

Это не только ускоряет финансовые операции, но и делает их более прозрачными. Развитие финтеха стимулировало рост безналичных расчетов: в большинстве городов России.

Выводы

• За последние годы установки россиян в отношении денег претерпели значительные изменения.
• Сохраняется осторожное и сберегательное поведение, но появляются новые практики хранения средств.
• Финансовые кризисы усилили тревожность и осторожность, но одновременно ускорили рост финансовой грамотности. Население стало активнее стремиться к финансовому просвещению и чаще планировать бюджет, сравнивать условия, создавать резервы и осмысленно выбирать инструменты для хранения денег.
• Молодое поколение демонстрирует новые установки: высокий уровень самостоятельности и гибкость, осознанность в финансах.
• Важную роль играет технологическая грамотность, а также открытость к новым форматам инвестирования, что постепенно меняет финансовую культуру страны в целом.